蘇銀保監發〔2022〕24號

各銀保監分局，各大型銀行江蘇省分行，江蘇省農村信用社聯合社，在寧各法人城市商業銀行，各股份制商業銀行南京分行，在寧各城市商業銀行分行，在寧各法人農村中小銀行機構:

為深入貫徹黨中央、國務院關于發展普惠金融的決策部署和銀保監會有關工作要求,有效落實我局關于深化“四保障六提升”行動的意見，引導轄內銀行機構科學匹配小微企業合理融資需求，在有效防控風險的基礎上，創新完善金融服務，優化金融供給結構，進一步推動小微企業金融服務高質量發展，現就優化小微企業融資期限管理工作通知如下：

　　一、總體目標

　　自2022年起，力爭通過三年左右時間，實現轄內小微企業融資期限與企業生產經營需求基本匹配，信貸產品和服務模式更加多樣，中長期貸款、無還本續貸等業務規模穩步增長，小微企業獲得感和滿意度切實提升。

　?。ㄒ唬┓諏ο蟾迂S富。進一步優化對小型微型企業的融資期限管理，同時注重加強對其他市場主體的差異化融資支持，將個體工商戶以及無工商執照但取得市場攤位證等有效經營活動證明的個體經營者納入支持范圍，不斷擴大服務覆蓋面。

　?。ǘ┊a品體系更加多元。建立契合不同類型、不同生命周期、不同經營狀況小微企業資金需求的產品體系，推廣循環授信、年審制、續貸等服務模式。實現小微企業尤其是普惠型小微企業“隨借隨還”模式貸款余額和戶數穩步增長。

　?。ㄈ┵J款期限更加合理。結合小微企業資金需求特點合理匹配貸款期限，形成短期貸款和中長期貸款有機結合的信貸供給體系，推動小微企業尤其是普惠型小微企業中長期貸款余額和客戶數穩步增長，余額占比逐步提升。

　?。ㄋ模├m貸業務更加適配。加大無還本續貸產品開發推廣力度，做到符合條件的小微企業“能續盡續”，實現當年小微企業尤其是普惠型小微企業續貸累放金額不低于上年，續貸累放金額占比逐步提升。

　?。ㄎ澹┤谫Y收費更加規范。清理不必要的流程環節，降低小微企業資金周轉成本，推動解決企業“過橋”“倒貸”難題。規范與第三方助貸機構合作，杜絕各種形式違規收費，實現小微企業尤其是普惠型小微企業綜合融資成本控制在合理水平。

　　二、創新服務模式，確保高質量金融供給

　?。ㄒ唬╈`活設置貸款期限。各銀行機構要根據不同行業小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素，合理設置授信額度使用及單筆貸款期限，不搞“一刀切”。對于先進制造業、戰略性新興產業和產業鏈供應鏈自主可控等領域，要重點增加中長期信貸支持。對于服務業、批發零售業等周期性特征明顯的小微企業，要根據客戶訂單、銷售回籠等變化情況，靈活確定流動資金貸款具體期限。對于建設廠房、購置固定資產等資金需求，要科學考量企業現金流、項目類別、建設周期等因素，合理確定融資品種、期限和還款方式。對于有發展前景但因疫受困的普惠型小微企業貸款，可由銀企雙方自主協商貸款還本付息安排。

　?。ǘ┓e極推廣“隨借隨還”模式。各銀行機構要探索推廣小微企業循環授信額度服務方式，支持小微企業根據資金需求狀況隨借隨還，按貸款實際使用天數支付利息，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，便于小微企業靈活應對回款波動，有效壓降貸款成本。

　　（三）深入推進續貸業務發展。各銀行機構要主動加強小微企業續貸業務管理，結合本行實際豐富續貸模式，明確續貸業務的準入標準和辦理流程，可對資信較好的企業采取名單制管理。針對貸款即將到期可能仍有實際用款需求的小微企業要能續則續，科學運用年審制、預審制等模式提前開展調查評審，對符合條件的企業，靈活采取無還本續貸、新發放貸款結清已有貸款等到期管理方式，更好地滿足其資金連續使用需要。

　?。ㄋ模┏掷m完善線上金融服務。各銀行機構要積極運用網上銀行、手機銀行、APP應用程序等電子渠道，有機整合線下業務的線上申貸和評估、自動或半自動化審批、電子化簽約等環節，實現在線申請、線上簽約、貸款借還、還款查詢等全流程自助線上操作，提高服務便捷性和融資期限管理精準性，改善客戶體驗。

　　三、健全體制機制，提升專業化服務能力

　?。ㄒ唬┘毣贫冉ㄔO。各銀行機構要結合小微企業融資期限管理整章建制，對現行信貸管理制度進行修訂完善，納入并細化期限管理相關要求，包括但不限于客戶準入標準、業務辦理條件、合同文本設計等。要梳理明確小微企業融資期限相關業務、流程、系統、管理涉及的部門和崗位職責，結合本行實際建立專門的協商機制、審批機制、聯動機制、信息管理機制等，形成前中后臺既相互支持又相互制衡的良好工作機制。

　?。ǘ﹥灮鞒坦芾怼?/span>各銀行機構要針對小微企業融資期限管理推進流程再造，對會計核算系統、信貸管理系統、風險管理系統等進行相應改造升級，將融資期限管理新內容嵌入審批要求，結合特色產品簡化審批手續。有條件的銀行機構要聯合不動產登記中心探索抵押權線上登記模式，積極試行抵押登記電子權證，為隨借隨還、年審制等業務辦理過程中涉及到的抵押物登記簡化手續，提升小微企業的獲得感和滿意度。

　?。ㄈ┥罨L險管控。各銀行機構要將小微企業融資期限管理與日常信貸管理有機結合，確保風險管控要求不放松。要嚴把準入關，認真甄別小微企業信息，在滿足小微企業合理需求同時，防止部分企業搭政策便車逃廢銀行債務。要嚴控過程關，持續跟蹤真實經營狀況，充分考慮借款人的還款能力、經營收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定續貸業務風險分類，不應將無還本續貸等情形單獨作為下調貸款風險分類的因素。要嚴防貸后關，堅決禁止銀行員工利用搭橋融資等“倒貸”行為為本人和他人牟取不正當利益，嚴禁利用續貸業務隱匿不良資產、掩蓋真實風險。

　?。ㄋ模娀萍假x能。各銀行機構要依托小微企業融資期限管理加快數字轉型，綜合運用互聯網大數據等金融科技手段，將公共涉企數據與機構內部金融數據有機結合，打造小微金融發展新模式，推動產品標準化、風控數字化、運營智慧化。要強化工商、稅務、水電、養老、環保及司法等信息采集和動態分析，依托智能模型精確刻畫小微企業經營狀況、資金需求規律等特征，為客戶提供期限匹配的產品組合，有效提升客戶服務能力和智能風控水平。

　?。ㄎ澹嵒畋Ｕ?。各銀行機構要加大對小微企業中長期貸款、隨借隨還、無還本續貸等業務的資源傾斜力度，通過明確考核要求、加大配備專項費用、適當補償利潤損失等方式，推動經營機構和業務人員提高優化期限管理的動力，提升客戶分層、期限匹配、跟蹤服務的能力。要深化小微企業授信盡職免責實踐，針對“隨借隨還”、無還本續貸等業務明確操作性強的盡職要求和免責標準，充分調動員工積極性。

　　四、抓好組織實施，提升工作實效

　?。ㄒ唬┩七M目標落實。各銀行機構要對照監管要求，結合自身實際制定優化小微企業融資期限管理工作方案，包括小微企業“隨借隨還”、無還本續貸、中長期貸款等業務的逐年增長目標（其中普惠型小微企業相關增長目標須單獨列示），體制機制、業務系統、服務模式等改進計劃，牽頭部門和具體負責人員等，并于2022年6月30日前將工作方案通過金融專網報送至普惠金融處和對應機構監管處。要采取務實可行的措施，加大向基層機構和人員的傳導力度，確保工作要求落到實處。要積極通過營業網點、官網官微、手機短信等渠道，加強融資期限相關政策及配套產品宣傳，有效擴大社會知曉度。

　?。ǘ┘訌姳O測督導。各銀行機構要在內部業務系統做好標識，強化相關數據的審核校驗，按季將相關業務數據報送至對應機構監管部門。各級監管部門要加強對小微企業融資期限管理情況的監測督促，將其作為年度小微金融監管評價、服務實體經濟相關考核、普惠金融服務先進單位評選的重要考量因素，對落實不力的銀行機構視情采取督導措施。各銀保監分局、各銀行機構要在每半年報送一次的深化“四保障六提升”行動報告中專題反映小微企業融資期限管理推進情況。

　?。ㄈ┰鲞M部門聯動。各級監管部門、各銀行機構要注重與地方政府部門溝通對接，在續貸產品創新、重點支持領域、業務增信分險、業務獎勵補貼等方面促進資源有效整合，激發部門協作合力，著力提升金融供需匹配性，共同營造良好的外部環境。

　　請各銀保監分局將本通知轉發至轄內法人銀行機構和商業銀行一級分行。

中國銀保監會江蘇監管局

2022年5月31日